Calculadora de comisiones TPV: comparativa de bancos, datáfonos y pago online.

Cómo interpretar el resultado.

Puedes personalizar el escenario tanto como quieras: cambia la facturación, el ticket, el canal o el peso de Bizum y las comisiones se recalculan al instante. La tabla ordena los proveedores porcoste anual total: comisión variable + parte fija por operación + cuotas y alquileres. La columna «% efectivo» es la cifra clave — el porcentaje real que pagas sobre lo que cobras. Compárala con el porcentaje «anunciado» de tu contrato actual y entenderás dónde se va el margen: en los céntimos fijos y en las cuotas, no solo en el porcentaje.

Tres reglas rápidas que verás reflejadas al mover los números:

• Ticket medio bajo (< 15 €): huye de la parte fija por operación; penaliza muchísimo.
• Facturación alta (> 20.000 €/mes): las cuotas fijas se diluyen y los porcentajes bajos mandan; negocia también con tu banco.
• Ecommerce: compara siempre contra el TPV virtual de tu banco; las pasarelas modernas suelen ganar en coste total y en conversión (Bizum, Apple Pay, un clic).

Comisiones TPV de los bancos vs fintech: cuota mensual y tarifa plana.

En España conviven dos mundos a la hora de aceptar pagos con tarjeta. Por un lado, los TPV de los bancos de toda la vida: BBVA, CaixaBank, Santander o Banco Sabadell te ceden un terminal punto de venta (los clásicos datáfonos) a cambio de una comisión por operación negociable (0,3%–1,5%) más alquiler mensual. Contratar el TPV con tu banco suele exigir cuenta de empresa en la entidad y permanencia. Por otro lado están las fintech y pasarelas (MONEI, SumUp, Square, Stripe, PayPal): cada plataforma de pagos publica sus tarifas, cubre pagos presenciales y tienda online, y cobra solo cuando cobras. Son las soluciones de pago que han obligado a los bancos a mover ficha.

Algunos bancos ofrecen además modelos de tarifa plana: una cuota mensual fija que incluye un volumen de facturación determinado. Puede compensar si tu facturación es muy estable, pero penaliza los meses flojos: pagas lo mismo vendas o no. En la calculadora usamos el modelo por operación, que es el contrato mayoritario; si tu banco te ofrece tarifa plana, divide la cuota entre tu facturación media y compara ese % efectivo con la tabla.

¿Qué cobran los bancos en España por el TPV?

Los principales bancos en España — Banco Santander, BBVA, CaixaBank, Banco Sabadell, Bankinter — no publican una tarifa única: las comisiones varían según tu volumen, tu sector y tu capacidad de negociación. Los bancos tradicionales juegan además con promociones («bono TPV sin coste» los primeros meses, alquiler gratis el primer año) que caducan y dejan la tarifa real al descubierto. Si vas a contratar el TPV virtual del banco para tu comercio electrónico, pregunta también por la cuota de mantenimiento mensual y la pasarela que hay debajo (casi siempre Redsys). Nuestra recomendación es simple: pide la oferta por escrito, mete los números en la calculadora y compárala con los mejores TPV sin cuota del mercado.

Tipos de comisiones del TPV: fijas, variables y ocultas.

Para leer cualquier oferta necesitas distinguir tres familias de costes: las comisiones variables(el % sobre cada venta), las comisiones fijas (céntimos por operación, cuota mensual, alquiler del terminal) y los costes ocultos (mínimos de facturación, recargos por tipo de tarjeta — una American Express o una tarjeta de empresa extranjera puede costarte el doble —, penalizaciones por baja anticipada). La calculadora agrega las dos primeras familias automáticamente; de la tercera te defiendes preguntando antes de firmar.

¿Comisión por operación o por transacción? (y otras trampas).

Comisión por operación y comisión por transacción son lo mismo: el importe que el proveedor descuenta cada vez que un cliente paga con tarjeta. La confusión viene de que unos contratos la expresan solo en porcentaje (0,9%), otros en porcentaje + parte fija (1,5% + 0,25 €) y otros con mínimos por operación (0,4% con mínimo de 0,10 €). Los tres formatos pueden esconder costes muy distintos según tu ticket medio:

• Solo %: neutro — pagas proporcional a lo que vendes.
• % + fijo: castiga tickets pequeños. Con ticket de 5 €, un fijo de 0,25 € ya es un 5% extra.
• Mínimo por operación: igual que el fijo, pero disimulado: solo actúa en tickets bajos, justo donde no miras.

También importa el tipo de tarjeta: las de crédito de empresa y las emitidas fuera del EEE pagan tasas de intercambio superiores, y muchos contratos bancarios las repercuten con recargo. Si vendes a turistas o a empresas, pregunta siempre por la tarifa de estas tarjetas antes de firmar.

Tipo de TPV: datáfono físico, TPV virtual y pasarela de pago online.

La calculadora distingue tu canal porque cada tipo de TPV tiene tarifas completamente distintas:

• Tienda física: datáfono o punto de venta tradicional. Manda la comisión por operación y el alquiler del terminal. Aquí compiten el TPV bancario, SumUp, Square y MONEI Pay (tu móvil como datáfono).
• Pago online: necesitas un TPV virtual o una pasarela de pago para aceptar pagos con tarjeta en tu web. El TPV virtual del banco (sobre Redsys) suele llevar cuota de mantenimiento; las pasarelas modernas (MONEI, Stripe) cobran por transacción e integran además Bizum, Apple Pay y Google Pay — métodos de pago que suben la conversión en España.
• Ambos: si tienes tienda y ecommerce, valora unificar proveedor: un solo panel, una sola liquidación y más volumen de facturación concentrado para negociar mejor tarifa.

Ventajas de los TPV sin cuota: el TPV de SumUp, el de Square y el TPV móvil.

Entre los modelos de TPV modernos hay dos filosofías. El TPV de SumUp y el TPV de Square apuestan por el lector físico de pago único: lo compras una vez, lo emparejas con la app y pagas solo la comisión por venta — sin cuotas, sin permanencia, con atención al cliente online. El TPV móvil (softPOS) va un paso más allá: cualquier móvil Android o iPhone con NFC se convierte en datáfono, sin hardware que comprar ni mantener. Las ventajas de los TPV de este tipo son evidentes para autónomos, comercio ambulante y segundo punto de cobro; su límite aparece en negocios de altísima rotación, donde un terminal punto de venta dedicado con impresora de tickets sigue siendo más cómodo en el mostrador.

¿Cómo elegir el mejor TPV para tu negocio?

Antes de elegir el TPV, sitúate en uno de estos escenarios reales — e introduce tus cifras en la calculadora para confirmar el tuyo:

• Tienda pequeña (250–500 € diarios con tarjeta): unos 5.000–10.000 €/mes. Sin permanencia y sin alquiler, una fintech suele ganar; el banco solo compite si baja del 0,7% con alquiler incluido.
• Negocio estacional (heladería, chiringuito, turismo rural): huye de cuotas mensuales y tarifa plana: en temporada baja pagarías por no vender. Datáfono sin cuota (SumUp, Square) o móvil como TPV (MONEI Pay).
• Pyme con facturación alta (>20.000 €/mes): negocia con tu banco enseñando esta comparativa y pide también precio a las pasarelas: con volumen, las tarifas dinámicas de MONEI bajan del 0,5% publicado.
• Ecommerce puro: compara coste total y métodos de pago: Bizum ya es el método de pago preferido de muchos compradores españoles, y un 0,2% de comisiones más barato no compensa perder las ventas de quienes no quieren pagar con tarjeta.
• Hostelería con ticket bajo (bar, cafetería): tu enemigo es la parte fija por transacción. Prioriza tarifas de solo porcentaje.

¿Cuál es el TPV más barato en 2026?

No hay un TPV más barato universal, pero sí patrones claros. Para cobrar con tarjeta volúmenes pequeños (< 10.000 €/mes), suele ganar comprar un TPV propio sin cuotas — lector de SumUp o Square — o directamente usar el móvil como datáfono. En volúmenes medios, MONEI y el banco bien negociado se disputan el primer puesto según tu ticket. Y en volúmenes altos, tener comisiones más bajas por operación lo es todo: negocia con varios bancos y proveedores a la vez. Recuerda que además de la comisión por venta debes sumar cuotas, alquileres y el coste del hardware para comparar de verdad: por eso la calculadora trabaja siempre con el coste anual total.

«TPV gratis» y «datáfono sin comisiones»: la letra pequeña.

Ningún proveedor procesa pagos gratis: las redes de tarjetas cobran tasas de intercambio y esquema en cada transacción, y alguien tiene que pagarlas. Cuando veas «TPV gratis» o «TPV sin comisiones» suele significar «terminal sin coste con permanencia y comisión por operación más alta», y «datáfono sin comisiones» casi siempre es «sin cuota mensual, pero con comisión por venta». No es necesariamente mala oferta — pero compárala con números totales anuales, no con el titular del anuncio. Y recuerda que dejar de aceptar pagos con tarjeta para «ahorrarte» las comisiones sale carísimo: cada vez más clientes solo llevan el móvil, y pagar con tarjeta o Bizum es ya la norma en España.

Transparencia: esta página contiene enlaces de afiliado a MONEI. Si contratas a través de ellos, recibimos una comisión sin coste extra para ti. Nuestro compromiso: las tablas comparan tarifas públicas de todos los proveedores, fechadas y verificables — el que gana, gana por números.

Sigue afinando: aprende a leer tu informe TPV para conocer tu comisión efectiva actual, o revisa la comparativa completa de comisiones de datáfono 2026.